币圈菜鸡
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区块链有多热？近期，区块链概念公司股价暴涨，国内金融机构、互联网公司、IT公司、制造企业都在积极投入区块链技术研发和应用推广，发展势头迅猛。
区块链对银行业的影响有多大，银行如何应用区块链技术？
区块链的应用几乎每天都有新的动向，在金融领域尤其是银行业产生了深远的影响。
区块链技术支持多方同时访问分布式账本，区块链安全防篡改。作为加密货币的底层技术，区块链一直受到银行业的怀疑。然而，这一立场最近发生了巨大变化。区块链已经成为银行业最热门的创新技术。
根据毕马威的FintechQ2报告，去年区块链公司的融资额几乎翻了一番，达到3.67亿美元。许多银行的新业务需要与科技公司合作进行“概念验证”，以测试区块链技术的潜力。
最近，英国《金融时报》与几位银行家、顾问和分析师一起，列出了银行业最有可能应用区块链的五个领域。
1.清算和结算
这不是银行业最吸引人的领域，但记录贷款和证券的复杂网络往往涉及数十亿美元。
审计巨头埃森哲(Accenture)估计，这家全球最大的投资银行通过使用区块链技术，可以提高结算和清算的效率，从而节省100亿美元。金融咨询公司负责人Richard Lumb表示：“清算所是区块链的第一个应用场景，比如德国证券交易所、澳大利亚证券交易所和存款信托结算公司(DTCC)。”他补充说：“今天，清算和结算是通过无数的信息和人工对账来管理的。区块链为行业的深度重组提供了一个巨大的机会。”
澳大利亚证券交易所最著名的例子就是将其大部分交易后结算和交收转移到区块链系统。该项目由摩根大通前高管布莱斯马斯特斯(Blythe Masters)领导的数字资产控股公司(Digital Asset Holdings)实施。
在美国，DTCC正在与IBM、R3区块链联盟和Axoni合作，在明年年底前将单一信用违约互换的结算转移到区块链系统。如果进展顺利，该计划还将扩展到美国的大型清算交易所。
尽管区块链同时在该领域开展许多项目，但金融分析公司Autonomous Research首席执行官斯图尔特格拉汉姆认为，整个行业将围绕一个解决方案进行整合。“未来几年，随着格局越来越清晰，我们会看到行业的整体排名。”“区块链将逐渐消除官僚主义和低效的交易所”。
2.支付
世界各地的央行正在探索将一些支付系统转移到区块链技术的潜力，甚至用它来推出数字货币。某种程度上，这是对比特币等加密货币可能对法定货币体系构成挑战的回应。这也突显出，各国央行行长正逐渐意识到区块链技术给支付系统带来的潜在好处。
埃森哲的西蒙怀特怀特豪斯说：“市场参与者正在观察、测试并等待第一个使用它的人。”。他还提到，基于区块链技术的支付基础设施需要经过足够多的市场参与者的反复测试，才能使其真正具有市场价值，这是一件非常复杂的事情。
与此同时，商业银行越来越厌倦等待央行区块链试点的结果。瑞银(UBS)提出了“公用事业结算币”(utility settlement coins)，旨在通过发行代币创造金融市场的数字货币，代币可以转换为央行存放的现金。
在跨境支付领域，竞争日益激烈。一方面，银行拥有的即时通讯系统Swift用于支付数万亿美元；另一方面，越来越多的公司希望使用Ripple区块链来减少成本和时间。
Swift正试图使用区块链技术，但它与Ripple的竞争仍很激烈。
3.贸易融资
贸易融资仍然主要依靠纸质提单或信用证，通过传真或邮件交付给世界各地的用户。区块链是一个了不起的解决方案，特别是满足许多利益相关方访问相同信息的需求。
R3区块链联盟负责人查理库珀(Charley Cooper)表示：“贸易融资是区块链技术最具特色的领域，通过传真传输的模式已经过时了。”有几家初创公司正在尝试将提单的流程数字化，比如以色列的Wave、马耳他的EssDocs、英国的Bolero等。据估计，将整个贸易生态系统数字化还需要5年时间，但区块链科技有潜力“真正改变游戏规则”。
4.身份
对客户和交易对手的核查对于银行业来说非常重要。如果没有这种帮助，银行将很快失去其作为人们资金可信监护人的角色。监管机构要求银行负责检查客户不是罪犯或非法行为者。
多年来，银行一直试图建立一个共享的数字工具来记录客户的身份并保持更新，但他们从未找到正确的解决方案。由于区块链技术的加密保护和与多方共享不断更新的记录的能力，一些人认为区块链可以为身份验证提供完美的解决方案。
区块链技术在身份识别领域潜力巨大。最近，联合国与微软合作，为没有身份证的难民等人员提供区块链身份系统。双方表示，“区块链在KYC/反洗钱领域的应用是可以清晰预见的。传统银行业在合规成本上花了很多钱，很难。”
全球数十家初创公司正在构建用于身份识别的区块链系统。包括剑桥区块链、tradle、credits和Blockstack。
身份认证也是R3区块链联盟构建的Corda系统的核心。该联盟表示，身份认证是该系统的核心组成部分。如果不能解决身份问题，区块链将无法在任何应用程序中工作。
5.银团贷款
当一家美国公司通过银团贷款筹集资金时，交易平均需要19天才能完成。当一笔贷款在银行或借款人之间转手时，大部分的交流仍然是通过传真进行的。瑞士瑞信银行区块链主管伊曼纽尔艾杜表示：“这是一个缺乏创新的领域”。
包括瑞士瑞信银行在内的19家金融机构成立了一个联盟，与科技公司Synaps合作，测试基于区块链技术的银团贷款。
瑞士瑞信银行表示，这是管理贷款生命周期的完美工具，并表示该联盟预计在未来一年内在区块链平台上完成一两笔贷款。关键的挑战是找到一种独特的方式来连接区块链平台，并在不同的系统中快速响应。
然而，就像贸易融资一样，区块链无法解决银团贷款的所有低效问题。
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