区块链
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文|观察未来科技
自区块链提出以来，它也从极客圈的一个小众话题迅速扩散为一项被学术界和大众广泛关注的创新技术。区块链技术之所以在短时间内受到如此大的关注，主要是因为它被很多人视为可以改变现有交易模式，从底层基础设施重构社会的突破性技术。
特别是对金融业而言，区块链有潜力为金融业的经济和贸易体系创造新的技术基础。区块链在金融行业的应用不仅是对传统业务模式的挑战，也是创造新业务和简化内部流程的重要机遇。毕竟，以更低的成本、更便捷的方式为更广泛的人群提供平等有效的金融服务，是发展普惠金融的根本目的，也是区块链席卷金融业的意义所在。
一项关于安全的技术作为一项基础技术，区块链最大的特点就是安全，这也是区块链应用和发展的前提。——区块链本身就是一个开源的分布式账本，可以高效的记录买卖双方的交易，并确保这些记录是可验证的，永久保存的。换句话说，区块链可以确保物品从物理世界到虚拟世界映射的透明性和安全性。
区块链将货物的转移作为一笔交易登记在台账中，以此来确定生产链管理相关的参与方，以及产品的产地、日期、价格、质量等相关信息。由于账本的分散结构，任何一方都不可能拥有账本的所有权，操纵数据谋取私利。另外，由于交易是加密的、不可更改的，账本几乎不可能被损坏。
这对金融行业意义重大。整个金融行业都会相应地重新评估风控模型。很显然，由于整体透明度的提高，行业风险将大大降低，所有参与方都将从中受益。区块链为供应链提供了实时可靠的交易状态视图，有效地提高了交易的透明度，这将极大地方便中介机构基于发票和库存资产等常用金融工具放贷。其中，抵押资产的价值会根据实际时间进行实时更新，最终有助于建立更加可靠稳定的供应链金融生态。
目前，已经有很多尝试使用区块链技术来加强金融安全的应用，特别是在传统银行业。比如中国银行，2017年1月，中国银行推出了基于区块链技术的电子钱包App。App可绑定中国银行借记卡，有效地址由32位数字组成。它的功能是查询银行卡余额和转账记录，收发红包，登录App后二维码收款。
中国建设银行推出区块链保险业务平台，于2018年1月与IBM合作完成国际保理区块链交易，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理领域的商业银行。在公共服务领域，主要建立雄安新区住房租赁区块链服务平台，协助雄安新区管委会建立和监管住房租赁平台。
其他商业银行也在探索区块链科技金融产业。在票据领域，中小银行大胆运用区块链技术，改革小微企业票据融资的细分市场。赣州银行联合贵阳银行、廊坊银行等13家城商行成立了国内首个区块链科技银行合作联盟，并于2017年3月公布了首款产品“票链”。“票链”主要针对小微企业，解决融资难、贵的问题。它利用区块链技术的不可篡改、高透明度等特点，为小微企业办理小额支票贴现融资，提供高效的服务
除了传统商业银行，互联网银行基于自身的技术优势，将金融服务与区块链技术紧密结合。比如蚂蚁金服向梅辛人寿保险公司输出的区块链技术，梅辛人寿保险代理公司成为国内保险行业首家使用区块链技术记账的相互保险公司。梅辛爱心救助账户清盘后，每一笔资金流向都是公开透明的，流通数据无法伪造。
降低交易成本高于安全，另一个充满潜在区块链应用的领域是降低交易成本。
区块链技术可以弥合不同交易主体之间的信任鸿沟。举个简单的例子，甲、乙两家公司在国际上发送高价值、大批量的货物，比如铁矿石，甲是发货人，乙是收货人，双方约定到货30天后付款。
甲方找了一家中介金融机构，金融A为其提供供应链金融服务，B为其增信。在这个项目中，A公司和B公司以及中介金融机构A和B同时面临着不可预测的运输风险。人们需要签署复杂的纸质文件，以尽量避免上述风险：当事人必须管理托运人的中间金融机构和收件人的中间金融机构之间的协议，同时管理大量记录货物价值和装运方式的协议。
事实上，很多时候，人们需要原始的合同文件来验证信息的真实性。然而，使用区块链应用程序，公司可以把所有文件放在区块链上，而这些数据不能基于区块链的运行机制而改变。一旦出现问题，当事人可以通过区块链技术快速定位到特定日期特定版本的合同文件，对于处理纠纷具有重要意义。
区块链上的所有文档为所有人提供了完全平等的访问权限，参与者可以快速访问目标材料，而这种访问权限是基于对所有交易记录的高度信任和可追溯性及可验证性。事实上，区块链包含了对供应链金融至关重要的所有必要组件：时间戳、不可逆性和可追溯性。
一旦发送和接收了合同文件，该方公司就可以通过区块链上的智能合同进行支付。交易双方可以事先约定合同的违约金条款。这样，区块链在给借贷双方更多个性化服务的同时，也实现了文件和价值的交换。由于改变了传统金融交易中复杂而又充满风险的交易流程，交易成本也大大降低。
ABN Amro是荷兰最具影响力的四大银行之一，其区块链银行账户服务可能会改变传统银行的托管业务。这项服务最重要的特点是允许个人客户委托非银行机构(如经纪人、公证员、交易所)客户的资金，利用区块链技术与清算行直接对接。因此，没有银行执照的基金经理也可以直接将客户资金转移到区块链账户。这样做的好处是不需要“托管账户”来管理资金。
一方面，银行降低托管账户的管理成本；另一方面，公司本身也不需要花时间管理客户账户，大大降低了人力成本。此外，ABN Amro还发布了“火炬”移动应用的区块链试运行项目，该项目使所有相关利益方能够在一个区块链上进行高效的房地产交易。
另一个例子是农业合作组织Ornua和食品经销商Seychelles Trading Company以区块链为基地完成了与黄油贸易有关的文件。尽管他们自己的支付仍然是“传统的”，使用区块链交换文件将贸易时间从10天减少到几个小时。其他人正在尝试。汇丰银行和美银美林正在利用Linux基金会的Hyperledger平台，在重金属贸易融资领域进行类似的实验和测试。
改变商业模式显然，区块链科技不仅仅是技术上的改变，它最终会影响供应链金融交易过程中的合同、交易及其记录，进而改变当前的商业模式。可以预测，随着移除
新金融平台的主要参与者包括平台本身、保理机构、中介金融机构、企业、个人甚至算法公司。去中心化的金融平台负责提供信息、水电等基础服务；第三方中介可以基于平台信息进行整合，提供更加定制化的金融服务，会更加精细化、个性化。
在未来去中心化的金融平台中，人们可以对应收账款进行细分，根据不同的节点状态建立金融模型，进而产生不同的金融产品。同时，未来随着可追溯性的增强，所有金融模型都会根据供应链的实时状态进行更新，对底层资产或借款人进行持续评估。算法公司可以基于平台提供的API接口开发金融模型，卖给第三方金融机构和保理公司。
最终，区块链将增强抵押资产在市场上的流动性，改进目前最常用的金融工具，如保理、采购融资、供应商管理库存融资等。并提供深度融资的机会。
然而，值得提醒的是，虽然区块链给了人们不可思议的潜力，但目前，区块链技术仍处于起步阶段，区块链的实际应用仍然缓慢。区块链之所以落地慢，是因为区块链不像大数据或人工智能等技术，是单点提高效率，有明显的收益和价值，没有其他危害，或者说明显影响其他参与者的利益。而且是一种功能上的增强，并不会对整个流程和系统产生大规模的、革命性的影响。所以只要技术成熟，其突破和应用会更快更明显。
为了真正应用区块链机制，不仅需要在某一点上升级和改变，还需要系统地改变业务流程、合作流程和经济模式，这显然是一个漫长的过程。
此外，包括互联网和后来的万维网，都与他们最初的乌托邦承诺大相径庭。区块链也难逃干系。加密货币和区块链金融模式正在侵蚀传统的货币和金融模式，区块链的集权理想能否实现还有待观察。
区块链仍然面临着时间和环境的问题，但只要价值愿景清晰，无论发展的外部环境如何，它总会有自己的生命力。(本文为第一钛媒体APP)
